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加拿大养老储蓄计划
Canada Retirement Saving Plans

       右图:过去十年加拿大人养老资金的增长及养老收入的主要来源。80%的养老收入来自团体和个人的养老储蓄,20%来自新的收入。来源:CLHIA,2016)。

       加拿大政府对老年人的基本收入保障和住房、医疗等提供有一系列福利计划性的补贴,详见加拿大养老福利。但政府的养老金补贴一是补贴额上十分有限,只能维持最基本简单的生活或甚至连维持基本的生活也还不够;二是多数补贴限制在相当低收入的老人。另外,从加拿大的养老制度来看,除了退休后仍能从原工作单位领取养老金的外,个人在退休之前做好规划,让自己退休养老时有足够的养老金储蓄,保障自己退休后的生活,相当重要。

       正因为这样,政府也制定了一些优惠政策鼓励个人做退休养老金储蓄。这最主要的是RRSP计划,即注册退休储蓄计划(注册养老基金计划)。政府对注册退休储蓄计划的政策优惠,最主要反映在两个方面,一是在规定配额之内的RRSP储蓄,可减免其应纳税的收入,从而达到降低高税率收入的目的。二是RRSP储蓄帐号内资金的盈利不须当年纳税,从而可免税增长,直至退休养老取款时才须纳税。

       但从财务规划角度来看,RRSP储蓄并不是开个户头,将钱存入那么简单。在将钱投入RRSP储蓄之前,常需要知道的如个人RRSP配额是多少?怎样利用RRSP以获得最大税务优惠?怎样选择RRSP投资方向?若有RRSP配额但没有余钱时是否该贷款买RRSP?借RRSP钱买房有哪些规定?RRSP配额是买给自己还是配偶合算?发生生命意外时RRSP转让有哪些规定和手续?等等。我们这里将一些基本资讯收集于此,但针对个人具体情况的详细咨询,应同自己的家庭财务顾问联系。如果希望向我们咨询,可填写RRSP问题咨询表发送给我们。

1. 注册退休储蓄计划(RRSP) ——综合资讯:

       政府允许每人存最大额相当于头一年收入18%的退休储蓄,本金和利息退休取出时才须纳税。详细资讯参阅:

2. 加拿大养老年金计划(Canada Pension Plan):

       养老年金(CPP)是工作期间由自己、雇主和政府各出一部分,交由政府统一管理 的一种个人养老储蓄计划。个人支出部分(一般为个人收入的3%)可以免税。 政府每年会给每人一份年报,告知其已储存额及65岁时可支取的数额。详细资讯参阅:

3. 注册退休储蓄计划(RRSP) - 政府资讯:

       政府允许每人存最大额相当于头一年收入18%的退休储蓄,本金和利息退休取出时才须纳税。详细资讯参阅:

4. 加拿大养老福利计划:

       有关加拿大老年福利与援助资讯,可参阅:加拿大老年福利计划资讯